中国商报（记者 马嘉）目前，我国新冠口服药市场已形成“3（国产）＋2（进口）”的格局。除获批上市的真实生物、先声药业、君实生物外，还有超过10家国内药企对新冠口服药市场虎视眈眈。值得关注的是，资本市场的反应或给火热的新冠口服药市场浇一盆“冷水”。多位业内人士对中国商报记者表示，国内未来还有更多的新冠口服药上市，供应增加，市场竞争激烈，未来药品降价也在意料之中。目前，我国新冠口服药市场已形成“3（国产）＋2（进口）”的格局。多位业内人士表示，国内未来还有更多的新冠口服药上市，供应增加，市场竞争激烈，未来药品降价也在意料之中。（图片由摄图网提供）国产新冠口服药争相上市目前，国内已上市新冠口服药包括国产新冠口服药——真实生物的阿兹夫定片、先声药业的先诺欣（SIMO417）、君实生物的民得维（VV116），以及进口新冠口服药辉瑞的Paxlovid、默沙东莫诺拉韦胶囊。值得关注的是，先声药业、君实生物旗下的新冠口服药于近日获批上市，此后或将与辉瑞旗下的新冠口服药正面竞争。安心医药会客厅主理人安心对中国商报记者表示，先声药业的先诺欣和君实生物的民得维与辉瑞的Paxlovid是针对同一种靶点的药物，是在国外药企已经验证该靶点的药物研究对抑制新冠病毒有效的情况下，我国药企快速跟进研究生产的药物。其作为国内药企，承担了一定的社会责任，未来在价格上与Paxlovid拉开差距也在情理之中。另外，其研发的药品虽然是新药，但由于是跟随靶点研发的，因此其研发成本或较Paxlovid大幅降低，药品价格也会更低一些。目前，先声药业对北京市医保局的首发报价为750元/盒，君实生物旗下新冠口服药还未公布价格。君实生物相关负责人对记者表示：“我们会在获批后立即投产，尽全力加速各项进程，尽快实现发货及落地销售，以期尽早让药品到患者手中。”目前，仍有多款国产新冠口服药正在等待上市。安信证券研报预计，今年多个国产新冠药将在第一季度上市。目前，众生药业、前沿生物、广生堂、开拓药业均处于三期临床阶段，还有多家国内药企的在研药物进入临床阶段。海南博鳌医疗科技有限公司总经理邓之东对记者表示，随着更多国产新冠口服药的入局，后来者还会有市场，但错过了感染高峰期，失去了先发优势，市场机会已经大不如前。资本市场或“不买账”在发布国产新冠口服药获批上市的消息后，先声药业、君实药业的股票均下跌。“这与药企目前的亏损情况有关。”国内某头部证券企业相关负责人金逸对记者坦言，药企前期在新冠口服药研发上投入了太多资金，综合市场分析，新冠口服药上市后，价格不会太高，药企能不能保证利润，是需要资本市场观察的。值得关注的是，后续国内新冠口服药的供应或持续加大。君实生物相关负责人表示，公司已就产能提前做好了布局和规划，相关产品将在获批后投产，经过逐步爬坡后相信可以满足全国的需求。另外，据不完全统计，目前国内共有100多家企业参与新冠药物的研发，涉及研发项目150余个。有投资者结合产能、需求计算，若今年一季度新冠口服药集中上市，那么未来三至五年内，新冠口服药的价格或降至低点。目前，A股市场上多家“新冠概念”的企业已公布2022年业绩预告，均为亏损状态。君实生物表示，受在研项目及储备研发项目的投入处于较高水平影响，2022年预亏达到23.9亿元；华大基因表示，净利润同比下滑的主要原因是新冠业务发生变化；康泰生物表示，净利润同比大幅下降的主要原因是国内外新冠疫苗接种环境发生重大变化，公司新冠疫苗销量大幅下滑。“随着疫情逐步得到有效控制，后续新冠口服药的市场需求也会有所回落，再加大投入的药企将面临较大风险。” 金逸说。会陷入“价格战”吗随着多款新冠口服药的上市，有业内人士预测，未来布局该领域的企业会陷入“价格战”。近日，国家医保局对外发布的《新冠治疗药品价格形成指引（试行）》提出，引导企业公开透明合理制定新冠治疗药品价格。此前，新冠治疗口服药阿兹夫定片、清肺排毒颗粒2个药品已经通过谈判降价正式被纳入国家医保药品目录。其中，阿兹夫定片的医保价格为11.58元/片/3mg，3mg规格降价约35%。君实生物相关负责人表示，目前定价还在与相关部门积极沟通中，将按照国家相关要求进行申报及测算，形成合理定价。而按照国家相关规定，民得维也将被纳入临时医保药品目录。产能增加也是影响新冠口服药后续市场发展的重要因素。已经投入市场的真实生物旗下的阿兹夫定片在河南平顶山生产基地正式投产，未来制剂年产量可达30亿片。若按照14天一个疗程计算，足够供应超2亿名患者使用。“价格还要和产能相匹配。供应市场的药品越多，价格自然越便宜。”金逸表示，“目前来看，已经有新冠口服药获批上市的药企均有加大产能的计划，后来者或也对产能有相应的规划。新冠口服药的价格越来越低或是意料之中的事情。”

经济观察网 记者 姜鑫  2023年3月中旬，林杰不少客户的“新冠疫情险”保单出了保障期，但他还在坚持为被拒赔的客户尝试各种办法与保险公司沟通申请理赔。 林杰是一位保险中介代理人，在过去的两年一共卖出了80多份“新冠疫情险”，令他没想到的是，不少客户在后期理赔时陷入一场拉锯战。 李雨就是其中的一位，反复地沟通和提交材料后，她已经计划放弃申请理赔了。 随着大部分“新冠疫情险”保单即将出保障期，这一争议险种也将告别历史舞台，但仍然还有不少投诉悬而未解。 “这半年来一直压力很大，投诉不断，还有不少诉讼案件，公司成立了专门的工作组，抽调了很多人去和客户做一对一的沟通和协商，希望事情快些过去。”一家保险公司工作人员对记者表示。 从隔离津贴难拿到确诊拒赔，经历大量投诉再到因“理赔难”登上微博热搜，新冠相关责任保险无疑是2022年保险市场“闹心”的部分。 李雨坦言，因为自己所经历的“理赔难”过程，对保险行业的信任又打了折扣；而在另一边，保险行业“内部”也在反省，创新型业务也要有“度”有“边界”地进行。 保费两杯奶茶钱 “奥密克戎”这波来势汹汹，传播力度远高于德尔塔！ 开会出差、吃饭聚会，春节回家、旅游探亲...... 如果不幸被通知隔离，其中的损失谁来赔偿？保险来买单！ 仅需59元！真真实实两杯奶茶钱，每天1毛6，就能保一年，家隔离最高能领8000元…… 在2022年初，类似的宣传文案在互联网端随处可见。 李雨也曾看到这样的信息，但一直没有所动，尽管当时河南、天津、北京等地先后出现疫情相关动态。直到自己居住的厦门市开始零星出现确诊病例，李雨对这类信息开始敏感起来。在林杰的分享和推荐下，李雨花59元购买了一份带有意外伤害、新冠病毒肺炎确诊、新冠肺炎强制隔离、新冠疫苗接种意外等责任的保险，保障期一年。 作为保险销售人员，林杰通过文章将产品分享朋友圈后，自己也购买了这一产品。“真的是两杯奶茶的钱，一旦被隔离或确诊了，就能得到不少的补偿。”他说。 正是抱着这样的想法，林杰将产品分享给了不少客户，在2021年-2022年初卖出了80多份保单。 购买没多久后，李雨发现这款产品在2022年3月中旬下架了，购买前她还将产品分享给了同事，后者还因没来得及购买而后悔没有及时上车。李雨自己更是没想到，一年后，经历了隔离和确诊的自己会因为这个产品仍然处在与保险公司的无尽“沟通扯皮”中。 此时，已是新冠隔离险销售的尾声。 其实，早在2020年市场上就已经出现带有新冠隔离责任的产品，但由于疫情防控情况稳定，这类产品的关注度并不高。 2021年，简单的产品设计以及不高的赔付率吸引了越来越多的保险公司特别是财险公司的参与。尽管此前出于保护消费者权益考虑，监管已经明确，禁止保险公司开发专属新冠肺炎保险此类单一责任产品，防止出现以疫情为营销噱头炒作保险产品，新冠隔离险还是披着意外险的外衣在市场上走红。 而让这款产品走向李雨等大众视野的，离不开保险公司大开门路的宣传。保险公司渠道以及支付宝、微信等三方平台充斥着相关产品推广，不少个人代理人、保险经纪人更是在自己的社交媒体上释放“人在家中坐，钱从天上来”、“带‘薪’隔离”的信息。而就在2022年春节时，不少消费者发现在购买机票和火车票时也会出现“是否购买隔离险”的选项，更不乏“只要9.9元，安心回家过年”的宣传话语。据不完全统计，高峰时期市场有近60种相关产品。在保险责任上，一般包括100-200元/天的强制隔离津贴，五千到两万元的确诊津贴以及十万以上的身故责任。 但随着春节过后，疫情多点散发式抬头，开始进入理赔周期的新冠隔离险开始走上“下架”与“争议”之路。特别是2022年2月，银保监会人身险部曾向保险机构等下发《2022版人身险负面清单》，在提及产品责任设计方面问题时表示：部分产品提供“新冠隔离”责任，扰乱市场秩序。 事实上，不少公司在2021年底就开始下架部分产品。2022年3月中下旬，在销售人员的一波“炒停”营销操作中，几款网红产品也先后下架或进行条款升级。 花式拒赔 尽管购买了隔离险的保障责任，但李雨并未经历隔离险因隔离津贴难赔而备受争议的过程。她是在“阳了”之后才开始申请理赔的。 2022年12月底，随着周围的亲朋好友接连发热，李雨也感到咽喉痛，在出现发热症状后到厦门大学附属东南医院就诊，并被确诊为急性上呼吸道感染（新冠病毒感染），轻型。由于身边有朋友在2022年9月份因到达过高风险地区被要求隔离后理赔成功，李雨也在就诊时开出了诊断证明准备理赔。 在林杰的帮助下提交完相关材料后，李雨被告知由于就诊医院非卫生主管部门公布的新冠肺炎定点救治医院而拒赔。 尽管自己也几乎在同一时间发热，但并未去医院就诊的林杰放弃了理赔，“没有医院的诊断证明，基本没办法申请理赔，若有客户满足条件，会尽量帮他们去申请理赔”。林杰一边帮助李雨等符合理赔条件的客户申请理赔不断提供各种材料，另一端试图通过投诉来推动问题的解决。 在李雨申请赔付的同一时间，更多的保险消费者在拿到自己“阳了”的证明后，开始向保险公司寻求自己的保障权益。但这一过程并不是十分顺利。 在小红书等社交平台上搜索新冠保险关键词，相关内容比比皆是，但目前来看，大体分两类，一类是理赔成功分享经验，另一类则是在“吐槽”保险公司理赔难，不但需要提交很多材料，流程也不像保险公司此前宣传的“秒赔”一般便捷。 而让消费者吐槽的，最多的是保险公司拒保的理由。据林杰介绍，还有的保险消费者被以“新冠病毒感染非保险合同约定的保险责任”为由拒赔。在林杰看来，卫健委已经于2022年12月26日发文将新型冠状肺炎更名为新型冠状病毒感染，如有确诊病例，理应赔偿。 此前，有网友爆料自己“阳”了之后申请理赔，被以“奥密克戎不是新冠”为由拒绝，最终保险公司进行了协商解决。而在黑猫投诉平台上，有央企财险公司在提交理赔后不处理，要求分开举证新冠病毒和肺炎，部分财险公司要求提供核酸CT值、自己新冠阳性但无法开具证明没办法理赔等诸多原因而被投诉。 在遭遇“冷”处理后，林杰曾建议李雨多次拨打12378（银行保险消费者投诉维权热线）投诉电话。而在社交平台上，不少介绍自己理赔成功的用户中，大部分表示发起诉讼进行了解决，更有不少律师公开分享相关诉状模版。 走向投诉重灾区 除了李雨遇到的带有新冠隔离责任的新冠隔离险，受到不少消费者投诉的还有确诊责任的相关疫情相关产品。 其实，在疫情初期，新冠相关保险最先以赠险形式出现在市场。彼时，为满足抗疫一线工作人员的风险保障需求，不少保险公司推出了针对医护工作者等特定群体的新冠产品，用于保障新冠肺炎导致的死亡、伤残或医疗费用支出。 2020年初，银保监会曾表示，支持各人身保险公司在风险可控的前提下，在疾病险、医疗险等产品中针对新型冠状病毒感染肺炎客户取消等待期(观察期)、免赔额、定点医院等限制；支持将意外险、疾病险等产品的保险责任范围扩展至新型冠状病毒感染肺炎等。 随后，越来越多的保险公司推出了覆盖新冠肺炎感染风险的相关险种，也有越来越多的保险公司对原有保单的保险责任进行扩展。以重疾险为例，不少产品将重型或危重型新冠肺炎纳入理赔范围，给基本保额20%-30%的赔付，上限50万元。 去年底，随着新冠病毒感染者增多，新冠相关保险的理赔也迎来高潮期。“一开始是隔离险投诉比较多，因为很多人隔离了但是拿不到隔离的相关证明对拒赔表示不满；后来政策调整，阳性人数增多，保险公司压力骤增，确诊责任这块的赔付成为了投诉重灾区”，一位寿险公司从业者透露，有的产品有保费收入，有些责任扩展的产品甚至没有相关的保费收入，加上不同保险公司底子不一样，处理理赔力度也不一样，相关产品的投诉就更多了。 2023年1月底，银保监会曾公布2022年第三季度保险公司投诉情况，数据显示，2022年第三季度，银保监会及其派出机构共接收并转送涉及保险公司的保险消费投诉32726件。其中，涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷投诉3334件，占比逾10%。从投诉涉及的主要险种看，在涉及财产保险公司投诉中，机动车辆保险纠纷5333件，占财产保险公司投诉总量的43.70%；涉及新冠疫情隔离相关保险等财产险其他保险纠纷3334件，占比27.32%，仅次于车险。 在2023年初中国消费者协会发布《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》中，新冠相关保险也被“点名”，《情况分析》总结了消费者在理赔时遭遇的几种各种“高门槛”情况： 一是宣传容易赔付难。一些保险公司为吸引消费者投保，宣称核酸阳性即可赔付，消费者实际感染后又设置苛刻条件，如要求提供CT检测报告和医生确诊通知书等才能理赔；二是为拒赔玩“文字游戏”；部分保险公司以消费者确诊的是“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”为由不予赔付。三是逃避赔付责任；有些保险公司通过下架相关保险产品、保险理赔员失联、客服电话不通等方式故意逃避赔付责任。 而这些，正是李雨们所经历的真实写照。 创新应有边界 和李雨不同的是，一些客户正在被“协商”：主动给全额退保，抑或是给一部分关爱金，并在关爱金的额度上反复沟通。 显然面对大量的理赔，保险公司都在尽可能的减少自己的损失。 林杰曾算出这样一笔账，在自己的帮助和推动下，八十位客户中已经有十余位客户拿到了赔付金，累计理赔款已经达到4万元。 一位不愿具名的财险公司工作人员告诉经济观察报记者，公司在这一块的理赔已经超过上亿元。 据上述财险公司工作人员介绍，在处理理赔情况的同时，还发现客户伪造证明的情况，公司甚至在东北某地区协商处理了集中问题理赔的情况。同样令保险公司头疼的是，不少投诉的问题是阳了，不能提供证明要求理赔，虽然公司在前期物料宣传上没有尽量标明理赔条件，但也需要消费者注意合同中的保险责任。 这是一场双向教育，对于消费者来说，五花八门的推广信息和噱头面前还是要理性投保；而对于保险公司来说，这或许是行业发展史上难以复制的一段经历，无论是风险把控、费率厘定和定价，还是对销售行为以及后端客户投诉的处理，都需要行业分析经验总结教训。 “内部对这件事也在反思，特别是以后对待创新型业务上把握好边界。”一家财险公司中层管理人士表示。 （应采访对象要求，李雨、林杰为化名）

经济观察网 记者 姜鑫  假设你有10000元，放在家中，当年的通货膨胀率为2%。第二年，这10000元的购买力 ？ 假设银行存款年利率为1%，那么将10000元存入银行2年后，您的账户中有多少钱？ 假设您有10万元投资在股市，第一种策略是都配置在招商银行这只股票；第二种策略是配置在招商银行、平安银行和交通银行三只股票；第三种策略是配置在招商银行、贵州茅台和宁德时代三只股票。哪种策略的多元化配置程度更高？ 这是关于“金融素养三问”（关于通货膨胀、复利和多元投资基本概念）的三个问题，你能回答对几个？ 3月15日，上海高级金融学院与嘉信理财（Charles Schwab）联合发布了首份《中国居民金融素养报告》（以下简称：《报告》）。报告显示，针对上述问题，全部答对的受访者比例仅为21.0%，其中复利计算相关问题的正确率最低。报告评估后得出结论，中国居民金融素养平均总得分为64.4/100，即刚刚及格的水平。 据了解，《报告》是双方在2022年共同发起的一项研究，旨在更好地了解中国居民金融素养水平，探索契合大众需求的金融素养教育路径。研究团队综合参考了OECD（经合组织）、中国人民银行等海内外学术、监管机构常用的评估标准和中国当前实践情况，从货币与银行、收支与信贷、储蓄和投资、消费者权利和责任、财务规划、安全和保障六个维度对中国居民的金融知识和技能水平开展量化调研。报告数据收集于2022年8月完成，共采集到我国33个省级行政区的10041份有效样本，覆盖所有年龄群体。 调研将金融素养问题划分为知识和技能两大类，受访者在知识类问题中的得分最高，为68.0，在技能类问题上的得分为65.2，而在测试其是否能将知识储备应用于决策的综合类问题时，平均得分仅为47.7。 六大细分维度中，受访者对收支预算、资产配置结构等财务规划知识的掌握度相对较好，且具有一定的长期规划意识，财务规划维度得分高达75.1。相比之下，对于产品适配性、预防金融诈骗等财务安全和保障问题，以及货币和银行知识的理解仍有欠缺，这两大维度的得分分别仅为57.4和60.6。 报告还显示，青少年和老年群体是金融素养教育和消费权益保护需重点关注的潜在弱势群体。18岁以下受访者对基础金融知识的掌握尤显薄弱，例如在上述“金融素养三问”中的正确率分别仅为46.1%、36.6%和21.7%，相比全样本的平均水平均低出约20个百分点。65岁以上群体则需重点提高消费者权利和责任方面的金融素养，他们在这一维度的平均得分（50.6）大幅低于总体水平（65.0）。这也在一定程度上解释了为何近年来这两大群体在消费金融领域频频踩雷。 调研还发现，收入水平提高并不能与金融素养提升划等号。报告显示，尽管月收入在20000元以下的受访者收入水平和金融素养呈正相关，但月收入超过20000元的群体金融素养水平却出现下降。这一群体在识别不可承担债务、理解多元化资产配置等问题中的回答表现也都稍逊于部分低收入组别。 报告执笔人，上海高级金融学院教授吴飞还在发布会上分享了自己的另外一个观察，关于收支和信贷问题（的得分）也是低于平均水平，“比如说个人征信出现问题是否影响到未来的金融行为，甚至是生活方面，有百分之十几的人没有答对，另外，我们发现，只有38%真正能够计算出来理财的收益率，年轻人或者说25岁以下受访对象答对率更低，这也印证了年轻群体是出现信贷问题的高发人群的现象。” 金融服务机构是此次调研中最受居民青睐的金融教育渠道，有40.5%希望通过其获取金融知识培训。此外，也有28.4%和20.9%的居民希望通过监管机构和教育机构获取金融教育。由此可见，金融机构因发挥其在客户覆盖广度、客户了解深度和实践经验高度上的优势，在金融教育中起到引领作用，而业界与监管和教育机构形成合力对全面提升居民金融素养更是至关重要。 “通过这次调研我们发现，针对不同群体的多样化需求，以不同的方式和内容开展差异化教育，可以提升金融素养教育的针对性和有效性。”吴飞表示，“比如我们教育机构可以和有关部门一同探索如何以寓教于乐的方式优化青少年的金融通识教育，帮助他们建立正确的金融认知，为日后独立进行财务和投资决策奠定基础，同时也要进一步整合金融教育资源、为金融机构的投资者教育提供知识赋能。” 而在原江苏证监局副局长许加林看来，提高投资者的金融素养是能够正确进行投资的保证。怎么样保证提高金融素养，从监管部门角度提出保护金融消费者的权益，投资者的权益。此前，金融监管体系缺乏整体性，对于投资者、金融消费者的保护是一行三会后来是一行两会分别进行，各行其政使得投资者保护效率不高。国务院机构改革成立了国家金融监管总局，把投资者保护工作统一的到金融监管总局里面来，有望在顶层设计上解决这个问题。 【小贴士】金融素养三问 为考察居民是否了解通货膨胀会影响金钱价值，此次问卷在调研中设计了上述问题。有67.5%的受访者正确的选择了购买力下降，18.0%选择购买力上升，剩余受访者认为不会带来变化或不知如何判断。 OECD（经济合作与发展组织）在2020年对26个国家和经济体开展的国际成人金融素养调查中也纳入了类似的通货膨胀问题。结果显示，78.0%的成年人能够正确识别通货膨胀的含义，但平均只有59.9%的成年人能够应用这一定义来识别货币的长期价值，略低于此次调研中67.5%的正确率。对于货币的时间价值掌握较好的国家/地区是德国（正确率85.9%）、中国香港（正确率84.3%）和爱沙尼亚（正确率81.9%），正确率均达到八成以上；掌握较差的国家/地区是马来西亚（正确率35.7%）、罗马尼亚（正确率36.9%）和印尼（正确率45.7%），正确率均未达半数。 此次问卷还提到了关于复利的问题，但结果仅有50.4%的受访者能正确回答 “大于10200元”，具备一定的复利意识 ；33.6%的受访者认为金额为10200元，其余的回答 “小于10200元” 或表示不知道。 针对资产多元配置，此次问卷设计了上述问题，在被问及全部配置同一股票、配置同行业不同股票和配置不同行业不同股票三种策略哪个多元化配置效果更好时，43.0%的受访者能正确选择第三种策略，27.4%选择同行业不同股票的策略，10.6%选择全部配置同一股票，剩余19.0%完全不了解相关概念。

为不断加强金融消费者权益保护、提升金融消费者的金融素养，3月14日，在河南银保监局的指导下，中原银行携手中原消费金融等金融机构走进信阳市簪子河村，积极开展“第一书记讲消保助力乡村振兴”活动，举行反诈“文艺汇演”，为附近村民送上“反诈扑克牌”、“反诈鼠标垫”，让广大群众在沉浸式体验的同时，收获无处不在的金融知识，共筑诚信消费环境，提振金融消费信心。 金融宣传咨询台 出新又出彩 当天上午10点，在信阳市簪子河村，中原银行及中原消费金融等金融机构志愿者们早已设置好了金融知识宣传咨询台，吸引了不少村民前来问询。金融知识宣传咨询台既有“干货满满”的宣传科普折页，还有与反诈主题相关的“创意文创”产品。其中“创意文创”产品中有老年人喜欢的“反诈扑克牌”，还有青年人常用的“反诈鼠标垫”，在学习金融知识的同时，也守护群众的“钱袋子”，受到了群众的热烈好评。 在金融知识宣传咨询台前，中原消费金融志愿者向村民发放宣传资料，向村民宣传近年来维护消费权益热点问题、《消费者权益保护法》的条例解读，普及相关消费者权益的法律知识，对村民关心的消费问题进行了细致耐心的解答，志愿者的感染力让众多村民驻足听讲，现场满载欢乐。 反诈文艺汇演 入脑又入心 出“新”方能出彩，中原消费金融不断创新推出反诈宣传载体，让金融宣传入脑入心、践行见效。 伴随着反诈宣传艺术团与村民们的热情互动，文艺汇演正式开始。文艺汇演不仅有豫剧新编《朝阳沟外传》、原创故事剧《春风化雨》、快板书《我们不掉队》……一个个精彩的节目，引起了村民们阵阵喝彩。 值得一提的是，以反诈为主题的小话剧《警钟长鸣》编排新颖、感染力强，以娓娓道来的舞台语言向群众传授了反诈知识，全国公安机关爱民模范、郑州市公安局金水分局民警李敏现场为大家剖析诈骗骗局，讲授了防骗技巧，引发热烈掌声，将现场气氛推向高潮。 消费者权益保护宣传是一项长期工作，需要持之以恒的行动，这已经不是中原消费金融首次举办文艺汇演活动，因为宣传效果好，群众呼声高，中原消费金融已陆续组织了6场文艺汇演“云直播”活动。 在此次活动中，中原消费金融依托警企携手，将“消费者权益保护宣传”落到了实处，彰显了持牌消费金融机构的良好形象和责任担当。 未来，中原消费金融将持续创新金融知识宣传方式、聚焦“一老一少一新”等重点群体，更好地服务金融消费者，切实履行金融机构社会责任，助力守护好老百姓“钱袋子”，保护好金融消费者长远和根本利益，切实为营造和谐安全健康的金融环境贡献力量。

近日，工信部、国家发改委、教育部等16部门联合印发《关于促进数据安全产业发展的指导意见》（以下简称意见），提出加强核心技术攻关，加快补齐发展短板，促进各领域深度应用，发展数据安全服务，构建繁荣产业生态，推动数据安全产业高质量发展，全面加强数据安全产业体系和能力，夯实数据安全治理基础，促进以数据为关键要素的数字经济健康快速发展。专家表示，意见从顶层政策层面为我国数据安全产业的发展提供指导和推动力。未来，数据安全产业将在创新能力提升、标准体系建设、技术产品推广应用、产业生态构建等方面取得明显进展，规模将持续高速增长。同时，意见将引导大型企业向龙头骨干发展，引导中小微企业走专精特新道路，推动产业全面发展。数据安全是数据经济产业的基石。专家表示，随着东数西算工程的推进，数据流通环节和数据量将会显著增加，将大幅带动数据安全的相关需求。图为重庆市荣昌区的国家级生猪大数据中心。（图片由CNSPHOTO提供）产业规模迅速扩大数据是经济发展的重要生产要素和核心引擎，数据安全已成为我国总体国家安全观的重要组成部分。发展数据安全产业对于提高各行业各领域数据安全保障能力，加速数据要素市场培育和价值释放，夯实数字中国建设和数字经济发展基础有着重要意义。近年来，我高度重视数据安全工作，数据安全法、个人信息保护法相继颁布实施，国家数据安全工作协调机制正式建立，数据安全被赋予新的时代意义，发展数据安全产业既是数字经济社会发展趋势使然，也是新时代使命使然。意见提出，到2025年，数据安全产业基础能力和综合实力明显增强。产业生态和创新体系初步建立，标准供给结构和覆盖范围显著优化，产品和服务供给能力大幅提升，重点行业领域应用水平持续深化，人才培养体系基本形成。产业规模迅速扩大，数据安全产业规模超过1500亿元，年复合增长率超过30%。核心技术创新突破，建成5个省部级及以上数据安全重点实验室，攻关一批数据安全重点技术和产品。应用推广成效显著，打造8个以上重点行业领域典型应用示范场景，推广一批优秀解决方案和试点示范案例。产业生态完备有序，建成3至5个国家数据安全产业园、10个创新应用先进示范区，培育若干具有国际竞争力的龙头骨干企业、单项冠军企业和专精特新“小巨人”企业。到2035年，数据安全产业进入繁荣成熟期。产业政策体系进一步健全，数据安全关键核心技术、重点产品发展水平和专业服务能力跻身世界先进行列，各领域数据安全应用意识和应用能力显著提高，涌现出一批具有国际竞争力的领军企业，产业人才规模与质量实现双提升，对数字中国建设和数字经济发展的支撑作用大幅提升。提出七项重点任务意见从两个层面明确促进数据安全产业发展的七项重点任务，一个层面是围绕产业本身要做什么，明确了提升产业创新能力、壮大数据安全服务、推进标准体系建设和推广技术产品应用四项重点任务；另一个层面围绕以什么为抓手，明确了构建产业繁荣生态、强化人才供给保障和深化国际合作交流三项重点任务。在提升产业创新能力方面，明确加强核心技术攻关，构建数据安全产品体系，发展面向重点行业领域特色需求的精细化、专业型数据安全产品，开发适合中小企业的解决方案和工具包。同时，布局新兴领域融合创新，加强第五代和第六代移动通信、工业互联网、物联网、车联网等领域的数据安全需求分析，推动专用数据安全技术产品创新研发、融合应用。意见提出，要提升关键环节、重点领域应用水平，加强应用试点和示范推广。深度分析工业、电信、交通、金融、卫生健康、知识产权等领域数据安全需求，梳理典型应用场景，分类制定数据安全技术产品应用指南，促进数据处理各环节深度应用。推动先进适用数据安全技术产品在电子商务、远程医疗、在线教育、线上办公、直播新媒体等新型应用场景，以及国家数据中心集群、国家算力枢纽节点等重大数据基础设施中的应用。同时，开展重点区域和行业数据安全应用示范，打造数据安全创新应用先进示范区，集中示范应用并推广数据安全技术产品和解决方案。立足数据安全政策基础、产业基础、发展基础等因素，布局建设国家数据安全产业园，推动企业、技术、资本、人才等加快向园区集中，逐步建立多点布局、以点带面、辐射全国的发展格局。实施数据安全优质企业培育工程，建立多层次、分阶段、递进式企业培育体系，发展一批具有生态引领力的龙头骨干企业，培育一批掌握核心技术、具有特色优势的数据安全专精特新中小企业、专精特新“小巨人”企业，培育一批技术、产品全球领先的单项冠军企业。发挥龙头骨干企业引领支撑作用，带动中小微企业补齐短板、壮大规模、创新模式，形成创新链、产业链优势互补，资金链、人才链资源共享的合作共赢关系。保障发展目标落地为切实推动数字安全产业健康发展，意见提出加强组织协调、加大政策支撑和优化产业发展环境三方面保障措施。其中，在加大政策支撑方面，将研究利用财政、金融、土地等政策工具支持数据安全技术攻关、创新应用、标准研制和园区建设。支持符合条件的数据安全企业享受软件和集成电路企业、高新技术企业等优惠政策。引导各类金融机构和社会资本投向数据安全领域，支持数据安全保险服务发展。支持数据安全企业参与“科技产业金融一体化”专项，通过国家产融合作平台获得便捷高效的金融服务。产业要发展，人才是关键。数据安全人才培养如何有效落地？意见以国家发展需要和社会需求为导向，统筹协调多方主体共同参与，全面化、系统化构建数据安全人才培养体系，持续培育和壮大数据安全专业人才队伍。基础教育方面，推动普通高等院校和职业院校加强数据安全相关学科专业建设，强化课程体系、师资队伍和实习实训等。职业教育方面，制定颁布数据安全工程技术人员国家职业标准、实施数字技术工程师培育项目，并鼓励科研机构、普通高等院校、职业院校、优质企业和培训机构产教融合、协同育人。人才选拔、培养和激励机制方面，开展职业资格评价、职业技能等级认定、专项职业能力考核等工作，推广优质数据安全培训项目，打通人才供给通道。人才引进方面，鼓励企业择优引进海外优质人才与创新团队，扩充数据安全人才力量。意见要求，要充分发挥国家数据安全工作协调机制作用，将发展数据安全产业作为提高数据安全保障能力的基础性任务，央地协同打造数据安全产业链创新链。各部门要加强统筹协调，形成发展合力，确保任务落实。各地有关部门要强化资源要素配置，推动产业发展重大政策、重点工程落地。（文言）■目标到2025年，数据安全产业基础能力和综合实力明显增强；数据安全产业规模超过1500亿元，年复合增长率超过30%。到2035年，数据安全产业进入繁荣成熟期。产业政策体系进一步健全，数据安全关键核心技术、重点产品发展水平和专业服务能力跻身世界先进行列。■任务●提升产业创新能力●壮大数据安全服务●推进标准体系建设●推广技术产品应用●构建繁荣产业生态●强化人才供给保障●深化国际交流合作

狗狗皮疹在临床上分为很多种，包括丘疹，局面，结节/肿瘤，水疱/脓疱，脓肿，囊肿，膨疹。丘疹是直径不到1cm局限性隆起，对丘疹的检查应该确认其是否与毛孔的位置一致。所谓的“局面”指的是许多的丘疹集合在一起，互相融合性病变，结果产生扁平的隆起皮疹。结节指的是直径1-3cm的局限性隆起性病变。肿瘤是指3cm以上的局限性隆起性病变，常见与深部细菌感染，真菌感染等。水疱/脓疱是由于表皮内细胞结合受到破坏，表皮，真皮间结合受到破坏，水液，脓液蓄积于表皮内或皮下而产生的隆起。囊肿：真皮，皮下组织产生的有包膜的闭锁性隆起性病变。毛囊囊肿，顶浆分泌汗腺囊肿等可见。膨疹：皮肤上出现的局灶性浮肿病变，一般会在短时间内消失，常伴有瘙痒症状。以膨疹为特征的皮肤病常见于荨麻疹。

给狗狗体外驱虫我们可以选择阿苯达唑、心疥爽、左旋咪唑、蚤安、吡喹酮、福来恩这些药物，需要注意看药的成分和副作用，然后选择一些口碑比较好的牌子，使用的时候也要注意用量要根据狗狗的体重来定，驱虫时要按照说明书来。1、药物选择市面上给狗狗驱虫的常用药物有福来恩、心疥爽、蚤安等等，如果是8个星期以上的狗狗，选择这几种，如果是6周以上的狗狗，可选择大宠爱，尽量不要选择副作用较多的驱虫药。2、驱虫方法不管有没有症状，都需要定期驱虫，通常成年之后的狗狗需要3个月驱虫一次，如果等到出现症状再驱虫，狗狗往往已经被虫虫折磨很长时间。3、注意事项体外驱虫主要是针对跳蚤、蜱虫、虱子、耳螨的，驱虫后要注意看狗狗拉的便便，如果拉出的便便有很多虫子，那么2周后再驱虫一次。如果狗狗处于生病或者刚打完疫苗，最好不要急于驱虫。

目前在国内比较有名的驱虫药牌子有拜尔、辉瑞、福来恩等等，但是不同的药物在使用起来也有所差异，最好是咨询医生之后在进行操作。 狗狗体外驱虫多久一次如果是六个月以下的小狗最好每月一次，狗狗成年之后可以每个季度一次，雌性狗狗在配种之前也应该驱虫一次。如果狗狗身上不是很脏，一般的狗狗也可以每年驱一次虫。 体外驱虫用什么好体外驱虫可以用福来恩喷剂或者是滴剂，就算是年龄比较小的狗狗也可以使用，国内的灭虫宁也是性价比比较高的选择，但是主人千万不要直接使用家里的灭虫剂，这样不仅达不到效果，而且还可能因为狗狗误食而导致中毒。

正常母犬排卵后3天才受精，而公犬的精子存活时间为5天，所以正常需要交配2次。一般狗狗B超妊娠检查的最早时机为第二次配种25天后，而不是以第一次配种开始算起。B超上可见胎儿不同时期出现身体变化从而推断大体的妊娠时间。B超发现胎儿的心博可推断胎儿有30天了;发现内脏影像可推断胎儿有40天;发现肋骨声影可推断胎儿有50天;发现肠道分层影像可推断胎儿有60天了，即将进入预产期。B超测得胎儿心率与出生时间也有规律可循，正常胎儿心率200-220次/min，随着预产期的接近，胎儿心率会逐渐下降，当心率接近180次/min时当天就应该会生产(24小时内)。当距预产期较远，心率接近180次/min或更低时提示弱胎应尽快手术。因此胎儿心率200-220次/min即为正常，胎儿心率低于180次/min即为危险状态。

不一样，犬急性胰腺炎主要表现为轻微脱水，呕吐出血及死亡。而猫咪急性胰腺炎则主要表现厌食，嗜睡，体重减轻，并且猫咪在离子钙检验更加有意义。患胰腺炎的猫咪平均钙离子为1.07mmol/L，比正常1.12mmol/L低。临床上猫咪钙离子低于1.00mmol/L就会判定为预后不良。胰腺炎发展成全身性炎症会导致体液，离子及酸碱平衡的混乱，并且会伴随多系统的损伤，例如低血容，心肌损伤，血管内弥漫性凝血，胸膜腔积液，肝损伤，胆汁淤积，肾小球及肾小管损伤，脂血症，低钙血症，糖尿病，低蛋白血症等等。临床上一般进行输液支持疗法，多种抗生素控制感染，急性胰腺炎早期或许必须给予肝素注射来延缓血管内弥漫性凝血的发生，另外伴发的脂血症也可被清除，给予低剂量多巴胺更能有效地维持胰腺的微循环。

狗狗在满50天之后，主人就可以将狗狗带到医院去接种六联疫苗，一般第一年要打3针，间隔期为20天，之后每年注射一针。 狗狗打完疫苗之后要注意什么1、打完疫苗之后一周之内不要洗澡2、狗狗在打完疫苗之后食欲会下降，这时候可以给狗狗喂一些益生菌促进食欲，并且准备一些比较营养的食物帮助狗狗增强抵抗力。 如何自己给狗狗打疫苗首先要准备好针管、针头、棉签、酒精、碘酒，然后用针管吸入疫苗后排出空气并且用碘酒和棉签对针头消毒，之后用手提起狗狗后脖子或者后背的皮毛感觉皮肉分离之后将针管些插入狗狗的皮毛注射疫苗，最后用棉签按住打针的地方将针管拔出来。

狗狗如果得了趾间炎，要先将脓包去掉，然后清洁之后用双氧水、碘伏这些进行消毒，再使用药物，可以选择复方伊曲康唑软膏进行治疗，在康复期间让狗狗的脚趾干燥，饮食方面也可以补充维生素A和E来帮助恢复。狗狗趾间炎怎么治疗1、先要清洁并消毒，可用清水将脚趾洗干净，然后用双氧水、碘伏这些进行消毒，然后再使用药物比如复方伊曲康唑软膏涂抹脚趾即可。2、在治疗的期间，狗狗的脚趾一定要干净，并且定期清理脚趾，避免发生其他感染，然后注意饮食上补充一些含维生素A和E的食物。狗狗趾间炎怎么预防1、第一是要注意洗脚后将脚毛吹干，不要让狗狗的脚趾总是湿的，遛狗的时候要注意路线，尽量避开一下脏乱差的位置，找一些比较干净的地方遛狗。2、第二是定期检查一下狗狗的脚掌，平时要注意观察狗狗脚掌，如果出现异常要及时的用消炎药。3、第三是是洗脚，可以在洗澡的时候帮狗狗洗一下脚趾，洗完后擦干即可，保持脚趾干净可以预防趾间炎。

狗狗呕吐可能是因为体内有虫，这时候主人就要注意定期给狗狗驱虫；还有可能是因为吃了刺激性的食物，对这种情况主人可以喂一些益生菌；也有可能是因为吃多了所导致，这时候就需要控制饮食。当然，狗狗呕吐还有其它方面的原因。 1、急性胃炎如果是因为急性胃炎狗狗在吐的时候会吐出一些透明的液体，也就是胃酸。如果吐过之后有所缓解那么就不太需要担心，但是主人还是需要给狗狗禁食一天，如果一直呕吐不止就需要去医院诊疗。 2、胃溃疡如果狗狗的呕吐物呈黄色或绿色，就说明狗狗的呕吐物里面有胆汁。胃溃疡的情况很复杂需要煮热立即带狗狗去医院。 3、吃了尖锐的骨头如果狗狗的呕吐物里面含有鲜红的血，那么就有可能是因为吃了尖锐的骨头划伤了肠胃，这时候主人应该带狗狗去医院检查。 4、反刍狗狗有时候会因为心急吃的太快，食物得不到消化，这时候狗狗就会反刍。这种情况主人也不用户担心。 5、吞进去了过多的毛发狗狗平时在舔自己的毛发时会将有些毛发吞进去，或者是主人的头发不小心被狗狗投进去了，如果看到狗狗的呕吐物里面是毛发就不用太过担心。

狗狗中暑的症状主要有喘气快、大量流口水、体温升高、经常呕吐和拉肚子、精神萎靡、耳朵或肚皮出现血斑。    1、喘气快、大量流口水狗狗一直大口喘气并且伴随着流口水表明狗狗的身体已经热到了它承受不了的地步。 2、体温升高成年狗狗的体温在38度到39度之间，如果狗狗的体温超过39度说明它已经发了高烧，但是狗狗的体温从直肠量最为准确。 3、经常呕吐和拉肚子中暑之后狗狗除了体温升高，也会因为内脏受损而出现呕吐腹泻甚至是便血的症状。 4、精神萎靡如果天气太热狗狗就会因为没有精神而趴在一个地方不动弹，甚至对主人的呼唤都没有离去作出反应。 5、耳朵或肚皮出现血斑如果狗狗的耳朵或肚皮出现血斑就说明中暑的情况已经非常严重，这时候就要赶紧就医。

细小的危险期一般是一周左右，但是也不排除有的比较快只有3天左右，有的比较慢会达到十天。 细小好转的征兆如果狗狗的食欲开始恢复、呕吐和腹泻的状况得到缓解，排泄物的腥味变淡并且没有拉血同时也不再有脱水的症状，这就表明狗狗的病情正在好转，但是后期还是要坚持治疗才能完全康复。 细小病毒能存活多久温度越高细小病毒存活的时间越短。在八十摄氏度下细小病毒只能存活15秒，4到10度可以存活半年左右，但粪便中的细小病毒可以存活可以存活几个月甚至几年。 狗狗的细小会传给人吗虽然宠物和人类都会染上细小，但这是两种不同的细小病毒。狗狗的细小会传染给狗，人的细小会传染给人，但是它们之间不会互相传染。

狗狗呕吐可能与吃得太多、食物卡住、胃肠炎、胃溃疡、体内寄生虫等等原因有关，需要结合狗吐时的其他症状来综合判断，如果只吐而没有其他症状，原因为反刍、吃太饱;如果吐完后精神不振、活动减少，与消化系统疾病有关，前者需注意饮食调整，后者需及时治疗。1、一般呕吐：指狗狗在呕吐时其他正常的呕吐，比如吐完后精神正常，这种情况的呕吐不需要过于担心，通常是由于吃得太快或者太饱而引起的，不过要注意改变狗狗进食的习惯，控制食量和进食速度。2、生病呕吐：指呕吐后狗狗食欲不振、精神萎靡等等，这种呕吐会比较反复，而且还可能有其他病症，可能是肠炎、胃溃疡等等，建议将狗狗带到宠物医院检查确定病因，按照医生嘱咐治疗。3、其他呕吐：狗在兴奋、紧张或体内有寄生虫时也可能呕吐，需要注意狗狗的情绪，然后做好定期驱虫，保证狗狗情绪稳定、身体健康，以减少狗呕吐的症状。

经济观察网 记者 郑晨烨 2022年持续低迷的消费电子市场，让半导体行业迎来“寒冬”，出货暴跌、业绩下滑、库存高企成了许多电子元器件厂商眼下的真实写照。 而作为电子产业晴雨表的华强北，在“凛冬”中又过得如何？ 3月15日，电子元器件分销龙头之一深圳华强（000062.SZ）给出了答案，根据其披露的2022年年度报告，深圳华强期内实现营业收入239.41亿元，同比增长4.82%；实现归母净利润9.52亿元，同比增长7.81%；实现扣非净利润9.61亿元，同比增长10.76%。 公司拟以1,045,909,322股为基数，向全体股东每10股派发现金红利3.00元（含税）。 从年报披露内容来看，深圳华强在2022年进一步加强对细分领域的深耕，沿国产替代、新能源、汽车电子三大方向优化产品线和客户结构，有效扩大了公司上下游覆盖面，为业务发展带来了新增量。 “基于完整的、前瞻性的产品线和客户资源布局，抓住细分领域发展机遇，有效平抑行业总体波动风险。”深圳华强在年报中表示。 虽然在行业景气度趋弱的背景下，深圳华强仍交出了一份正增长的成绩单，但同时，记者也注意到，深圳华强去年的业绩增速大幅放缓，其营收增速较2021年减少35.04个百分点，归母净利润增速较2021年减少41.32百分点。 业绩逆势增长 2022年，消费电子行业尽显疲态，从智能手机到个人电脑，终端产品的出货量持续下滑。 根据市场调查机构Canalys发布的数据，2022年全球个人电脑及平板电脑出货量为4.34亿台，同比下降13%；另根据IDC统计数据，2022年全球智能手机出货为12.1亿部，同比下降11%，创2013年以来的最低水平。 终端需求的疲弱很快沿着产业链向上游传导，在去年，整个电子元器件行业景气度持续走弱，多数产品进入去库存周期，包括英特尔、英伟达及高通等全球芯片巨头均出现营收下滑的现象。 而作为国内电子元器件分销领域的“一哥”，深圳华强2022年的业绩表现尚可，期内实现营业收入239.41亿元，同比增长4.82%；实现归母净利润9.52亿元，同比增长7.81%，营收净利逆势双增。 从具体的业务板块看，电子元器件分销仍是深圳华强的主要营收来源，该业务的运营主体华强半导体集团在2022年实现营业收入195.20亿元，同比增长2.20%，占公司整体营收之比高达81.52%；实现归母净利润4.46亿元，同比下降17.07%。 值得注意的是，这已是深圳华强电子元器件分销业务连续第八年实现正增长，深圳华强在年报中表示，华强半导体的业绩增长主要源于公司抓住了细分领域发展机遇，有效平抑行业总体波动风险，同时持续开拓新的产品线和客户，为业务发展贡献了新增量。 “新能源快速发展以及半导体国产替代趋势的确定性进一步凸显，华强半导体集团基于提前多年的布局，抓住新能源等细分领域电子元器件需求扩张的机遇快速抢占市场，同时持续加大对重点合作的国产半导体品牌的技术支持和推广力度，促进了相关产品线业务规模持续扩大。”深圳华强在年报中指出。 据其在年报中披露，2022年，深圳华强针对新能源、汽车电子、物联网等快速发展的行业客户，例如：昂瑞微、纳芯微、尚阳通、比亚迪半导体等，进一步强化各产品线的合作，促进销售额的增长。此外，针对近年来行业持续强调的“国产替代”趋势，深圳华强也在加大对诸如紫光展锐、兆易创新、昂瑞微、晶晨股份等国产半导体品牌的推广力度，助力国产品牌提升市场份额。 在今年2月17日举办的中国电动汽车百人会论坛上，工业和信息化部原部长苗圩曾表示：“新能源汽车尤其是中国新能源汽车的快速增长，可以弥补消费电子产品需求下降对芯片市场带来的不利影响，将成为支撑全球芯片市场的新增力量。” 苗圩指出，目前一辆新能源汽车芯片使用量已经达到一台智能手机的10倍以上，平均每辆车大概需要1500颗芯片，到自动驾驶阶段可能会上升到3000颗芯片，需求远远大于消费电子市场。 对于深圳华强来说，紧握汽车电子领域的发展机遇，能有效助力其平抑电子行业总体波动的风险。 除了基于细分领域积极打造业绩增长点外，深圳华强期内的运营数据也在好转，其中公司的2022年经营性现金流达22.76亿元，同比大幅回正，较2021年提高32.08亿元，此外，其期内存货为28.59亿元，应收票据及账款为44.66亿元，较2021年均小幅下降。 对于经营性现金流大幅回暖的原因，深圳华强在年报中主要归因于：“业务周转较快及收回前期货款较多。” 不过，需要特别指出的是，虽然深圳华强上交的2022年成绩单有颇多可圈可点之处，但其业绩增速大幅放缓，且期内毛利率仅为10.76%。 积极推动华强电子网IPO 在2022年年报中，深圳华强还强调了将继续积极推进旗下子公司—华强电子网分拆IPO的相关工作。 记者注意到，在去年12月22日，华强电子网集团就已顺利过会，拟登陆创业板。 据华强电子网招股书披露，该公司为面向电子元器件垂直产业链的产业互联网B2B综合服务商，业务模式的本质是利用互联网信息技术及数据资源重构电子元器件长尾现货供应链，实现产业链降本增效。 据了解，伴随柔性制造、即时生产、按BOM采购等趋势，电子元器件产业链中“多品类、小批量、高频次”的长尾采购需求日益突出。 而在传统长尾现货流通模式下，采购方能接触到的现货供应商非常有限，单个现货供应商拥有的现货供应渠道也很有限，真实的采购需求和有效供给存在严重的信息不对称，缺乏采购渠道、采购效率低、品质不可控、交期管理难等现象成为行业共性痛点。 在此背景下，华强电子网通过互联网平台，为电子行业上下游客户提供产品信息展示、供需信息发布、品牌广告、市场行情、SaaS及数据分析等服务，帮助终端客户提高采购效率。 “公司致力于为电子元器件供需双方建立高效连接，以减少信息不对称，实现电子元器件产业链交易效率和客户服务的提升，主要有两种盈利模式——采购服务模式和信息服务模式，其中，采购服务模式以交易的方式通过赚取购销差价实现盈利，信息服务模式以服务的方式通过收取服务费实现盈利。”华强电子网在招股书中如是总结公司的商业模式。 根据深圳华强2022年年报披露，华强电子网期内实现营业收入38.55 亿元，同比增长23.21%，实现扣非净利润2.75亿元，同比增长7.75%。 深圳华强在年报中指出，国内电子元器件年销售规模约2万亿元，其中小批量长尾现货采购需求以及对应商业模式的国内市场规模，据估算为千亿级别，而目前国内电子元器件现货交易的数字化仍处于初级阶段，电子元器件产业互联网发展空间很大。 “未来，华强电子网集团将抓住先发优势，不断加强对产业链上下游的延伸渗透，将电子元器件产业互联网业务做大做强，将先发优势转化为领跑优势，并将服务范围向PCB及其他辅材、耗材等相关行业延伸，建立泛工业类产品需求的服务体系。”深圳华强表示。 不过，值得注意的是，从业务模式来看，华强电子网分拆IPO后，免不了会出现与深圳华强同业竞争的情况。 “结合深圳华强与发行人的经营地域、产品或服务的定位、具体服务模式差异，同业竞争是否会导致发行人与深圳华强之间的非公平竞争，是否会导致发行人与深圳华强之间存在利益输送、是否会导致发行人与深圳华强之间相互或者当方让渡商业机会情形，对未来发展的潜在影响等方面，核查并出具明确意见。”在去年11月的第二轮问询中，深交所曾要求保荐券商针对华强电子网可能存在的同业竞争情形进行核查。 而彼时，华强电子网给深交所的回复是称：“深圳华强授权分销业务，以取得原厂产品销售代理权为主要标志，本质是产品批发销售；发行人全球采购服务业务，以平台化、数据化的供应链找货能力为主要标志，本质是长尾采购服务，因此不存在构成重大不利影响的同业竞争。” 但在问询函中，记者就注意到，2019年至2022年上半年期间，华强电子网与深圳华强重合客户数量就分别达到187个、212个、299个和240个，重合客户贡献收入分别为9.78%、11.28%、7.59%和8.17%。 此外，华强电子网在电子元器件B2B领域也并非没有对手，诸如云汉芯城、华秋商城、立创商城也都是行业内知名的一站式电子元器件采购平台。 华强电子网在招股书中也曾指出，由于不同B2B平台提供的采购方来源、产品推广重点各不相同，同时客户为尽可能获取更多的商业机会、实现利益最大化，在选择B2B平台时亦会采用组合策略，即在考虑综合性价比的基础上接受公司服务的同时并不拒绝接受竞争对手的服务，表现出较强的“非排他性”，行业的竞争较为激烈。

经济观察网 记者 万敏  3月15日，中国银行业协会发布了《2022年中国银行业服务报告》（以下简称《报告》），这是中国银行业协会连续第16年发布该报告。 《报告》称，2022年银行业金融机构优化主要业务流程2.60万个，培训厅堂服务人员260.93万人次、理财师59.86万人次、客服热线人员85.27万人次、信用卡热线人员64.90万人次。 从《报告》透露信息来看，银行对信用卡热线人员的重视，与理财师、客服热线相比不遑多让。而从多家银行发布的2022年客户投诉情况报告显示，信用卡业务相关的投诉占比也高居前三，需要银行合理应对。 中国银行2022年度金融消费者投诉情况报告显示，信用卡业务投诉占比为47.2%；从消费者投诉原因来看，在制度流程方面出现的投诉占比为64.1%，在收费定价方面出现的投诉占比为19.0%，在服务方面出现的投诉占比为4.9%。以上三类原因投诉共占全部投诉的88%。 中国建设银行消费投诉分析报告（2022年）显示，信用卡业务相关投诉占比26.2%，仅次于借记卡业务的28.7%。在投诉原因分布中，“中后台渠道”的占比最高，为39.77%。 兴业银行发布的2022年度金融消费者投诉分析报告显示，从消费者投诉业务类别来看，信用卡业务投诉占比46.80%；债务催收投诉占比38.86%，其中99.90%为信用卡债务催收。从消费者投诉业务办理渠道来看，前台业务渠道投诉95281件，占比19.90%；中、后台业务渠道投诉383427件，占比80.10%。 值得注意的是，根据《金融消费者投诉统计分类及编码行业标准》，中后台渠道对应的是“银行的产品设计、业务规则或进行风险管理等操作时引发的投诉，如信用卡积分赠送、账户异常、征信异议、信用卡账单等”。 交通银行的2022年金融消费者投诉分析报告显示，2022年受理信用卡类投诉12.1万件，占比66.9%。其中账户管理及使用类投诉7万件，占比58%；市场活动类投诉2万件，占比16.4%；债务催收类投诉1.9万件，占比15.9%；个人信用信息类投诉1.2万件，占比9.7%。 综合来看，银保监会消费者权益保护局2023年1月发布的《关于2022年第三季度银行业消费投诉情况的通报》显示，该季度涉及信用卡业务投诉38016件，占投诉总量的50.3%。在涉及国有大型商业银行的投诉中，信用卡业务投诉10116件，占国有大型商业银行投诉总量的50.9%；在涉及股份制商业银行的投诉中，信用卡业务投诉23931件，占股份制商业银行投诉总量的78.6%。 对于化解和降低信用卡投诉，提高客户服务感受方面，信用卡业务一直领先行业的招行在3月初发布的信用卡消费者权益保护报告（2022）中透露，2022年9月21日，招行信用卡业务主机全面上云。历时两年九个月，平稳完成亿级客户数据的迁移，实现从传统集中式架构到开放平台分布式架构的全面升级，成为招行信用卡数字化能力进化的关键一步。招行全年客户服务交互2亿次，其中智能服务占比近八成。 平安银行也在2022年报中表示，该行运用大数据、人工智能等技术加强对消保工作的监督和管理，持续升级完善消保全流程管控机制等。 未来，在应对和处理客户投诉的技术手段上，银行业更多运用相应的智能手段来提高效率，改善客户体验，或将是银行零售金融服务的下一个数字化热点。 银行业协会《报告》中指出，各银行业金融机构聚焦智能化、数字化转型，提升金融科技支撑能力。“各银行业金融机构加强线上线下渠道协同融合，不断拓展数字化渠道服务新模式，持续应用最新金融科技提升全渠道服务，以“智能+人工”服务构建客户服务闭环，建设安全高效便捷的服务网络体系，着力提升客户服务体验。” “银行应建立智能化的消保管理系统，并参考消保领域大数据和先进技术的领先实践，前瞻性地规划银行自身的智能化消保系统，实现主动管理。”麦肯锡一份报告指出，智能化的消保管理系统，在投诉管理中，一方面，通过自动化投诉管理，有效取悦客户、降低行为风险，并防止收入流失；另一方面，从所有可用渠道获取客户反馈，并部署机器学习和自然语言处理，识别投诉的主要内容和趋势，最终实现近乎实时的消保风险行为检测。

经济观察网 记者 汪青 蔡越坤 3月15日，债券行情报价平台的债券报价服务暂停，让债券交易员们“手忙脚乱”起来。 “消息来得太突然，昨天下午收到消息后，大伙都很忙！为了继续提供报价服务，中介们都忙着建各种群，而交易员们则忙着加各种群。按照地区分的地方债、信用债等各种群，往往这些群新建不久，就显示已经满员。”现券交易员李华3月15日向记者调侃道，火急火燎地加了几十个群，结果今天早上各种群消息“乱飞”，索性屏蔽了一部分。 3月15日，在一家地方城商行担任债券交易员的刘平又开始通过QQ进行同业询价了。他紧急加入多个银行间资金QQ群，关注着自己希望买入的债券品种。看着一个个闪动的QQ弹窗，他感慨道：“QQ聊天谈交易的时代又回来了。” 3月14日下午，债券市场传出一则振动业内的消息，QB（Qeubee）、Wind、DM、iDeal等债券行情报价平台第二天都“不能用了”。 目前市场上主流的债券报价软件主要是QB、Wind、DM、iDeal。债券报价软件的核心功能是把全市场客户向六大货币经纪公司的债券买卖信息，通过软件的形式向市场投资者展示。 多位市场人士表示，3月15日，QB、Wind、DM（Dealing Matrix）三方资讯软件暂停了实时报价信息的展示，只有iDeal还在提供部分经纪商的报价信息。 据悉，iDeal是中国外汇交易中心（CFETS）面向银行间本外币市场推出的即时通讯平台，拥有交易辅助等功能。2月4日，CFETS表示，交易中心已建立基于本币交易平台和iDeal的多层次债券报价交易体系，可向全市场机构提供最全债券市场信息，丰富价格发现渠道，提高报价交易效率。 “靴子”落地 3月14日午后，有市场消息称，QB、Wind、DM等提供银行间固收市场的实时报价资讯软件服务商将于近期下线相关功能。 这也意味着，货币经纪公司提供的债券价格信息暂时无法通过中介债券报价服务软件集中展示。 据悉，目前，中国银保监会已批准6家货币经纪公司，分别是平安利顺国际货币经纪有限责任公司、上海国际货币经纪有限责任公司、天津信唐货币经纪有限责任公司、上海国利货币经纪有限公司、中诚宝捷思货币经纪有限公司、上田八木货币经纪（中国）有限公司等。货币经纪公司是指经中国银保监会批准在中国境内设立的，通过电子技术或其他手段，专门从事促进金融机构间资金融通和外汇交易等经纪服务，并从中收取佣金的非银行金融机构，业务范围包括：境内外的外汇市场交易、境内外货币市场交易、境内外债券市场交易、境内外衍生产品交易。 3月15日，QB、Wind、DM三家资讯软件服务商均暂停货币中介实时债券行情报价。3月15日，记者向QB平台客服求证，该客服表示，目前还在和货币经纪商在协商中，恢复报价行情展示的时间仍然无法确定。 QB平台向用户发出公告：因不可抗力原因，货币经纪公司通知需暂停对外数据服务。QB和经纪公司将持续保持沟通，希望能尽快回复机构相关业务需求。同时，QB终端非经纪数据相关功能和板块仍将持续运行。 QB官网介绍，其是宁波森浦信息技术有限公司（以下简称“森浦”）旗下将货币经纪公司的实时债券报价进行整合的信息服务平台。目前市场使用率最高、占比最大的债券报价软件是QB。 刘平表示，QB是债券交易的盯盘神器，有很强大的页面展示、报价功能、曲线利差统计等等。 从债券报价、询价的历史沿革看，我国债券交易的1.0时代，是2005年货币经纪公司们成立之前，老交易员们都开着MSN（一种在线社交软件）。后来才开始逐步采用QQ进行报价交易；2005年之后，六大货币经纪公司陆续成立，但是不同的货币经纪之间仍然存在很大的信息差。2013年，金融信息服务商森浦Sumscope推出了qeubee终端，全面整合货币经纪公司实时债券行情，将中国债券交易带入3.0时代。QB购买了全部六家经纪公司的数据，实时向全市场发布，并且有着非常友好且不断完善的分类查询界面，很快成为银行间交易员和投资经理、基金经理们的案头必备工具。 Wind等平台迅速应对 对于使用QQ群进行债券交易信息询价的体验，刘平表示，通过QQ群进行债券询价交易效率太低了。以往他需要找一只利率债，只要在QB里输入条件就可以找到对应的债券。但是QB无法展示信息后，他不得不在各种QQ群中寻找。 “因为QB解决了所有QQ群里报价的痛点。正是因为10年前债券交易信息在QQ群报价低效，流动性差，才让QB横空出世。”刘平称。 3月14日晚，中国外汇交易中心（CFETS）在其公众号上更新一则消息称，交易中心已建立基于本币交易平台和iDeal（是CFETS面向银行间本外币市场推出的即时通讯平台，拥有交易辅助等功能）的多层次债券报价交易体系，可向全市场机构提供最全债券市场信息，丰富价格发现渠道，提高报价交易效率。 刘平表示，其3月15日开始使用iDeal平台进行询价。但是目前iDeal平台也存在所提供的货币经纪公司数据不全的问题，也在等待其他货币经纪公司入驻。 Wind方面也表示，为方便广大债券固收用户稳定高效收发债券交易实时报价，Wind即日起推出两大方案提供债券实时报价直通服务。第一，在Wind金融终端输入命令“WQ”，进入万得债券报价功能界面，即可浏览或查询所有债券的买方卖方报价信息；第二，在Wind金融终端输入命令“WM”，进入Wind金融终端即时通讯平台Wind Messenger（下称“WM”）。WM专门建立若干报价群供用户进行债券报价沟通与协商。 Qtrade平台发布关于自营群、同业存单交流群、高收益债报价群等多个QQ群。根据记者了解，多个群的债券交易人数已突破千人。 实际上，通过各类社交群进行债券询价、报价的方式并非新鲜事物。 “在我刚入行的时候，大家报价除了一对一询价，主要就是通过QQ、MSN等社交群。比如，我当时就是把各个群里搜集到的信息复制粘贴到excel里，然后统一汇总给到老交易员。费时费力不说，也没有什么技术含量。”李华说。 在李华看来，实时报价软件的出现，就像淘宝这类电商平台之于消费者，可以通过平台的分类、查询等功能简单快捷地了解债券市场，大幅度减轻了交易员的工作量。 记者注意到，在新建的债券报价群内，各种调侃和求助消息不断刷屏。 “好不容易把信息透明的方式搞明白了，突然回到原来的群报价，这咋操作的呢，不明白！” “求助！有没有经历过群报价的老手，给新人科普一下。” “急急忙忙，没想到一不小心误入银行间麻将群，谁懂我的心情？” 李华告诉记者，即使昨天忙着疯狂加群，内心还是抱着侥幸心理，希望今天一早上班报价还能如常。结果打开报价软件显示一片白，自己的大脑里也是一片白。 “只是第一天，我就已经开始怀念实时报价软件了。虽然在过去都是通过各种群报价，但是如今市场的体量和流动性肯定是远远超过过去的。并且当初熟悉群报价的交易员现在大多都是领导层，新交易员又没经验，询价方式突然变化肯定一时很难适应。”李华表示。 群报价交易效率降低 通过债券报价软件，交易员可以了解到全市场客户向货币经纪公司的债券买卖信息。 以Wind金融终端的债券市场“经纪商行情”平台为例，交易员可以通过筛选债券类别、债券期限、主体评级、债项评级、中债隐含评级、中证隐含评级、发债主体企业类型、是否城投债等，设定价差和估值范围，拟定个性化的选择方案，从而找到相应交易对手方，并获得公开市场报价。 “相比较实时报价软件，通过报价群去沟通交易消息，工作量变大不说，获取到的信息也十分冗杂，交易效率肯定很难提高。”李华表示，实时报价软件暂停展示对于资金交易员的影响可能相对较小，但是对于现券交易员而言，没有统一的报价信息后，想要找到最优报价，只能通过不断刷新报价群的信息逐一筛选。 “今天陆续也出来不少替代方案，但是操作起来都不是很方便。比如说每家机构可投债券的主题库都是不一样的，但是很多的报价软件上面都不够全面，整个交易效率其实是大大降低了。”李华说。 对于QB等债券报价服务突然暂停，有市场人士认为，或与加强货币经纪公司监管有关，特别是数据确权的问题。 “报价信息其实是各家机构的，想要买卖债券时报给中介，中介把数据放在报价软件上，但是现在报价软件对于这些收集而来的数据却需要收费。”上述市场人士表示，对于数据权限归属以及安全问题，是监管部门考量的重要因素。 强监管时代到来 早在2021年底，为加强债券交易业务行为规范，监管已经出台了关于即时通讯工具使用的相关通知。 2021年，为加强交易业务行为规范，促进银行间市场健康发展，中国银行间市场交易商协会发布《关于规范银行间市场交易即时通讯工具使用有关事项的通知》。 《通知》要求市场机构在从事银行间市场债券及衍生品等交易时，应使用具有实名认证、权限管理、信息留痕及记录保存等功能的交易即时通讯工具规范开展业务，并对市场机构及人员使用交易即时通讯工具的行为，特别是群组沟通管理提出明确要求。同时，《通知》还明确为市场机构开展交易提供通讯工具服务的运营商应配合交易商协会自律管理。 3月15日，Wind通过官方微信发布，按中国银行间市场交易商协会《关于规范银行间市场交易即时通讯工具使用有关事项的通知》要求，在2022年3月获得首批备案，具备在银行间市场提供即时通讯服务的合规资格。Wind贯彻机构统一采购、实名认证、多级权限管理、单\群聊信息留痕、记录保存导出等合规功能，是银行间市场从业者互相联系沟通的高效工具。 2022年12月国务院出台“数据二十条”提出，探索建立数据产权结构性分置制度，建立数据资源持有权、数据加工使用权、数据产品经营权“三权分置”的数据产权制度框架。 有债券行业人士表示，规范货币中介向全市场展示报价，对开展债券做市业务的券商来说是利好。 此前，2023年2月6日起，根据上交所、深交所正式启动债券做市业务。此前，2022年1月，深交所在总结借鉴基金、衍生品业务流动性支持机制运行经验的基础上，制定并发布《债券交易业务指引第3号——债券做市》及配套指南，规范市场机构有序开展债券做市业务。其中，结合债券市场特点引入分层机制，债券做市商可自主选择作为主做市商为基准做市债券品种提供持续做市服务，也可以选择作为一般做市商为自选债券品种开展做市业务。 上交所、深交所表示，引入债券做市商制度是深交所加强债券市场基础设施建设的又一重要举措，有助于进一步提升市场定价效率，推动债券市场高质量发展。 （应采访者要求，李华、刘平为化名）