被裁3个月，我还不起月供2万的房贷了
撰文 / 李逗
编辑 / 董雨晴
大厂裁员的“后遗症”开始显现。
互联网公司曾经奉行蒙眼狂奔，但今年，“提能增效”成为新的共识，末位淘汰制的执行力度空前，裁员不可避免。对大厂员工来说，失去工作不是最糟糕的，被裁背后的隐形焦虑——房贷压力，是他们更大的烦恼。
对于这群人而言，赶上互联网风口，造就了许多普通人的财富神话。拿着高薪与股票的互联网人，成了楼市的“实力买家”，享受到了时代赋予普通人的红利。
但现在，不少互联网人原有的“高收入应对高月供”的平衡被打破，无奈陷入高杠杆买房的困境。互联网成为最具代表性的行业，但他们的遭遇并不独特。在更加广泛的大众层面上，推迟房贷的呼声“一浪高过一浪"，“疫情期间是否应该暂缓房贷”的词条甚至多次冲上热搜。
多个银行很快回应了大众推迟房贷还款的需求，出台了针对性举措，房贷还款日最高可顺延6个月。这让不少“房奴”松了口气。不过，还贷的压力并没有实质性地减轻。如何避免陷入后续的断供危机，引发更大的信用风险，仍是他们继续努力解决的难题。
高杠杆买房梦破碎
33岁的大厂员工文翔，最近一段时间频繁出没于北京各个写字楼参加面试。这是他失去工作的第3个月，也是他渡过的工作以来最长失业期。
对于文翔的部分失业同事来说，失业约等于放长假，朋友圈里，不是晒娃就是晒风景。他们有的早就攒下了充裕的积蓄，有的压根儿没有还贷压力。而没有风险储备金的文翔，直面的却是每个月银行还贷账单和催还短信，心中难免不安。
被裁前，文翔拿着3万多元的税前工资，16薪的年终奖福利和部门奖金，最高年薪能到60万元。这给了文翔充足底气。2020年，眼看着北京房价一路回涨，他急忙出手买下了一套位于北京海淀的房子。房屋总价1000万元，只要能一次性缴齐400万元的首付，剩下的就是为期25年，每月2万多元的按揭月供了。
他认真算过一笔账，算上公积金抵消的一部分房贷，每月要偿还的房贷有1万多元。以他每月3万多的收入来说，偿还房贷不算太有压力。基于收入稳定的乐观预期，文翔东拆西借凑足了首付，加了杠杆拼尽全力上车。
但好景不长。随着就业环境急转直下，文翔不幸被裁，一夕之间，陷入了断供危机的泥潭。
一开始，文翔的心态并不差。大厂工作多年，隔三差五，文翔就能收到猎头的电话、微信轰炸。“35岁失业”或者收入减半这种事，从未在他的构想中出现。但现在，他一天不敢耽搁。
在各大招聘App上翻了又翻，文翔还能看到很多高薪岗位的招聘需求。但他发现，真正能约到面试的却寥寥无几。以往那些热情的猎头介绍来的工作，也都大不如前。找工作的难度，远大于他的想象。
文翔说：“这个时间找工作很困难，要么是岗位给的工资低很多，要么就是竞争太激烈，同一个岗位投递简历的人就有七八十人，很多都是大厂出身，感觉自己的年龄不上不下，没什么竞争力。”
不过，文翔并没有放弃，他仍在尝试各种办法解脱困境。没有面试的闲暇时间里，他还给自己制定了严格的健身计划。日复一日的健身节奏，给他失衡的生活带来了些许秩序感。他相信，无论是生活还是工作，总会有回到正轨的那一天。
过去两个月，在随疫情而来的降薪裁员大潮中，许多互联网人的收支平衡被打破了，他们被迫陷入无力还房贷的困境。在这之前，高薪的大厂员工一直是楼市的“实力买家”。他们大多数都对未来有着向好的预期，幻想着工资会持续地线性增长，更愿意加高杠杆买房，长期还贷。但是，一旦就业环境发生变化，这些高杠杆炒房的大厂人员也往往成了受伤最大的群体。
比如，作为互联网新贵之都的杭州，房地产市场火爆时，坊间一度流传着“跟着大厂买房”的口号。大厂入驻的地方，成了房价蹿升最快的区域。譬如，因为阿里的入驻，杭州滨江房价被传在短时间内上涨了几倍。
这一切成立的前提是，工资会继续稳步增长，房价也会保持稳步上行。然而，一旦行业遭遇下行，收入不再稳步增长，高额的房贷，便成了压在互联网人身上的一座大山。
如今，疫情影响下，楼市成交下行，加之大厂光环褪去，杭州的楼市近段时间以来跌入冰点。
这样的情景并非大厂独有。对于众多普通人来说，不确定性加剧的大环境里，欠款逾期的现象时有发生。新冠肺炎疫情反复下，金融机构能否体现关怀，给予适当房贷宽限，成了购房者们的期盼。毕竟，一旦房贷逾期，将直接影响到购房者的征信记录，随之牵连到后续的信用卡、贷款业务。更严重的是，房子可能还会被查封拍卖。
救助性的优惠政策曾先后公布。各地多家银行回应了这一诉求，提供1-6个月还贷宽限期、征信保护，甚至暂时先还利息，本金3年内偿还等纾困政策支持。
图/视觉中国
许多人的房贷还款都推迟了
因疫情居家办公的陈丽，最近一段时间工作量突然大了很多。她在上海某家国有银行负责房贷审查审批工作，其中有不少业务就是处理购房人的延期房贷审批。
今年4月初以来，陈丽和同事开始居家办公。以往那些签约和审查审批的工作几乎停摆，仅对于需要申请房贷延期的买房人，银行额外开通了线上业务办理，并且不限房贷申请名额，只要符合相关要求，均可办理。
出乎陈丽意料的是，开通房贷延期申请的人比想象中还要多很多。4月份以来，工商银行、建设银行、农业银行、交通银行等针对上海等受疫情影响较重的区域客户，出台延期还款等举措，不少银行甚至会专门发送可申请房贷延期的短信通知。
申请房贷延期手续也并不繁琐。在全国多地，按照各大银行要求，对于受疫情影响的个人贷款用户，凭借封控证明等相关证明材料，办理申请延期的手续，最长可以延期6个月。
这项政策解决了不少人的“燃眉之急”，张明就是其中之一。4月初，家住甘肃白银市靖远县城的张明在媒体平台上反映，因疫情原因小区已封控十多天，无法出门而失去收入。这使得张明的房贷、车贷都无法偿还，希望当地银行能推迟还款时间。而从发出房贷延期求助信号到拿到银行回应，张明仅用了半个月时间。
建设银行披露的数据显示，新冠肺炎疫情发生以来，截至2022年3月末，在全国范围内，建设银行累计为约100万户、超过4300亿元的房贷提供了延后还款服务。在疫情形势较为严峻的吉林，建行年内已为超过1150户的客户办理延后还款服务。
在疫情的特殊时期，这项延期还款政策，确实缓解了买房人的短期还款压力。不过，延期还并不意味着不用还，只是短期舒缓了资金压力。鲜有人意识到的是，房贷延期之后，买房人后期的还房贷压力仍然需要正视。
据相关从业人士表述，虽然向银行申请延期还贷的难度不大，只要提供一份收入证明，写明：因疫情影响，收入降低，存在房贷还款压力即可。但是，办理这项业务后，每月本金与利息都会随之变化。这将导致，最后的还款利息会比之前还要相对多一点。
对于房贷还款延期的时间和方式，不同银行有不同规定。比如，有的银行可以延期半年，期间只需缴纳最低还款额，过了延期时间后，则需要先把前期延期款的利息补足，才能正常还款，延期的本金则放到最后一期还清；有的银行则把延期期间的本金平摊到每个月的房贷中，后续的月供压力也会更大；有的银行则需要在延期时间结束后，一次性还清6个月的本金和利息，期间的利息复利会更高。
无论是上述哪种方式，整体计算下来，还款压力实际上是更大了。正常情况下，买房人只要每月还本金和利息即可，但申请推迟还款后，推迟的时间则会包含更多的利息成本，宽限到期后，要还的利息实际上是变得更多了。
还有一个隐形问题也需慎重对待。房贷审批员陈丽告诉《财经天下》周刊：“虽然，申请办理房贷延期，不会让你上征信，但对于银行来说，审查人员会在内部信息系统上，记录为此人某年贷款展期了半年。”
这会带来什么后果呢？
陈丽记忆犹新的是，十几年前，按照银行当时的规定，房贷逾期三天内不会上征信系统，只要买房人能在三天内还上即可。不过，一些信贷员却错误地传达了这项规定，造成很多人误以为，只要三天里还清房贷都没关系，不会影响贷款。然而，实际情况却并非如此。
“其实在银行系统里，哪怕超一天也会有逾期记录。有的客户因为对这个规则理解错误，逾期数十次。我因为这个原因拒掉过十几笔贷款，而且他们资质都不错，都是十几年前就贷款买房的人。”陈丽说。
基于以往经验，陈丽建议，除非万不得已，最好还是不要申请房贷延期。“从房贷审核员的角度来说，审核员要是遇到的这样延期记录，即便明知是因为疫情做贷款延期，看起来情有可原，仍旧会产生影响。银行会认为是缺乏抗风险能力的表现。大概率会要求降一些贷款额度，或者提一些附加条件。”
图/视觉中国
严防断供危机
在各大银行眼里，个人房贷业务一直具有两面性。
由于个人按揭贷款具备“有抵押、期限长、收益高，且能帮助银行筛选出优质客户”等特点，这项业务成了银行个贷领域最重要的基础资产。很多银行更是向它倾斜了大量的信贷增量资源，以保障整体低坏账率。
在银行看来，房贷几乎成了优质信贷资产的代名词，许多银行都以它作为重要利润来源。数据显示，房市最火热的2016年，主要商业银行过半新增信贷都投向了按揭房贷。2020年，主要银行新增按揭房贷29800亿元，占新增信贷的28%。
但在另一面，如此个人房贷快速增长，也就意味着系统性风险的增加。高杠杆性资金大量流入房市后，市场泡沫破裂的风险无疑大大加剧——一旦出现这样的局面，贷款无法收回，银行的不良率将大大上升。因此，银行在并不放弃倾斜资源的同时，也越发严格执行着个人房贷的资格审查和监管流程。
2017年以来，调控政策相继落地，各大银行对于房贷业务的控制就严格了很多。除了上调贷款利率之外，银行对首付也做出了更加严格的限制。比如，首套房普遍要求首付30%，二套房40%，三套房要么是根本不开放资格，要么必须首付80%以上。
政策层面已开始布局互联网金融征信体系建设。一个里程碑事件是，2020年末房地产贷款集中度监管新政出台，根据不同机构类型提出了相应的红线，旨在遏制房地产贷款的无限扩张。
事实上，近几年来由于疫情的影响、房地产下行周期的冲击，全国各地的法拍房正在日益激增。阿里拍卖数据显示，全国住宅用房法拍数量近年来有所增长，其中2020年为133万套，2021年达到168万套。
北京金诉律师事务所创始人王玉臣在媒体采访中表示，“疫情影响下，这几年关于房产断供的咨询增加了很多。有的业主断供后被起诉，执行法拍后，房款都还不够还贷。”
对于很多人来说，一旦收入不足，房贷断供就会成为迫在眉睫的风险。一般来说，还贷并没有宽限期，逾期次日就会同步到征信系统。连续逾期三个月或累计逾期六个月，银行就会发送正式催收文件，甚至提起诉讼。
如果这时依然无法还贷，购房人就会陷入更糟糕的情况——名下房产会被裁决拍卖，也就是沦为所谓的“法拍房”。购房人不仅需要提前偿还本息，还得支付高额的违约金。如果房产被拍金额不足以冲抵银行债务，购房人还得继续还钱，甚至会被列为失信被执行人名单。
一位长期做个人信贷方面的贷款经理李衡建议，一旦面临断供的风险，可以和银行提前联系，尝试达成一个暂缓的方案。比如，和银行商量延长还款期限，将房贷期限从20年延长至30年，减轻每月的月供压力。另外，也可尝试再向银行借钱。目前许多银行推出了“理财型房贷”，方便房贷客户将已经偿还的房贷，再借出来进行使用，当然这个“理财型房贷”的利率也要比房贷利率高一点。
不管怎么说，对于当下陷入还贷危机的人而言，延期还款日子总归还是一个好消息。但千万别忘了，6个月之后还有更大的一笔房贷账单等着还。作为处在裁员风波下的大厂员工，文翔仍在积极地寻找工作，对他来说，只有找到一份稳定的工作，让收入稳定起来，才能更好应对接下来的还供问题。
（注：文翔、陈丽、张明、李衡为化名）
